Le saviez-vous ? Vous pouvez vous-même vous fixer votre propre objectif financier pour vos vieux jours, sans avoir à compter sur les régimes publics tels que la retraite de base et la retraite complémentaire. En effet, vous avez la possibilité d’opter pour l’épargne individuelle, reposant sur le système par capitalisation. Cela veut dire que vous épargnez pour jouir vous-même des fruits de vos propres efforts. Vous souscrivez alors au Plan d’épargne retraite PER, placement dédié à cet effet et mis au point à partir de la loi PACTE.
Aujourd’hui, les compagnies d’assurance, les banques et les mutuelles proposent une large gamme de PER ; il peut alors être difficile de s'y retrouver. Voici les 5 points clés à considérer pour faire le bon choix et optimiser votre épargne retraite.
- PER assurance ou PER compte-titre ? Quels sont les différents types de supports ?
En premier lieu, sachez que vos versements sont destinés à être fructifiés afin de former un capital final à convertir en rentes pour vos vieux jours. Pour cela, ceux-ci sont alors réinvestis sur différents fonds rémunérés afin de développer votre épargne au fil du temps. Chaque PER propose ses propres supports financiers : il s’agit ainsi du premier paramètre à considérer dans le cadre de votre comparatif. Privilégiez les PER qui proposent non seulement la qualité, mais aussi la diversité en ce qui concerne ces fonds afin que vous disposiez d’un choix plus large pour la mise en place de votre stratégie.
Par ailleurs, sachez qu’il existe deux types de PER :
- le PER assurance : ce plan se démarque par sa double poche : celle en fonds en euros pour sécuriser une partie de votre épargne, et celle en unités de compte (UC) qui englobent des actifs plus risqués
- le PER compte-titre : ce plan ne propose pas de fonds en euros. En revanche, vous avez accès à une large gamme de supports d'investissement. Ce qui signifie plus de liberté dans la gestion de votre épargne et dans le choix de vos allocations, de même qu'un accès à une large gamme de supports d'investissement
Le choix dépendra de votre profil d'investisseur et de votre aversion au risque.
- Les rentes : une multitude de possibilités à l'horizon de la retraite
À l'échéance, vous pourrez transformer votre épargne en rente. Plusieurs types de rentes existent : songez à vérifier si votre PER les propose toutes, ou seulement certaines d’entre elles. Parmi les différents types de rentes :
La rente viagère : vous percevez des versements réguliers jusqu'à votre décès.
La rente viagère avec annuités garanties : les versements sont garantis pendant une durée déterminée
La rente réversible : les versements peuvent être transmis à un bénéficiaire en cas de décès, par exemple, votre conjoint
La rente par paliers : au moment de la liquidation de votre PER, vous définissez plusieurs paliers de versements, avec généralement un premier palier plus élevé. À considérer en fonction de votre espérance de vie résiduelle.
- Les 3 profils en mode gestion pilotée à horizon (dans un PER assurance)
Si vous optez pour une gestion pilotée, l'assureur adaptera la composition de votre portefeuille en fonction de votre âge et de la période restante qui vous sépare de votre départ à la retraite. Ces trois profils sont les suivants :
Le profil prudent si vous approchez de la retraite : les investissements se composent principalement de fonds en euros pour un capital préservé
Le profil équilibré (entre 8 ans à 5 ans avant le départ à la retraite) : votre portefeuille se compose d’un mix d'actions, d'obligations et de fonds en euros, pour un équilibre entre rendement et sécurité
Le profil dynamique si votre départ à la retraite est encore lointain : les investissements sont majoritairement composés d’actions, pour un potentiel de rendement plus élevé, mais assorti à un risque plus important.
